超额 责任 险

為何需要超額責任保險？

一般人在馬路上看到 1A2B 或千萬超跑馳騁很難不投以讚嘆的眼神，但是，萬一不慎碰撞到，天價維修費恐怕就讓每天勤勤懇懇過日子的小老百姓嚇到痛哭～

這些高價車或超跑的車體，就算是機車輕輕碰撞一下，由於恢復原有車貌困難、進口零件待料費時、昂貴的維修工資等，常常需要動輒幾十萬或上百萬的高額賠償金，真不是每個人都承受的起。

所以，這時候就需要俗稱超跑保險的「超額責任險」了！

Tips：
不僅汽車可以保「超額責任險」，機車也可以保，而且還可以跟著強制險和第三人責任綜合保險一起保 2 年期唷！

所以超額責任險保什麼？

超額責任險，俗稱超跑險，是第三人責任險的附加保險，主要的功能是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。

既然是補足，所以在認識超額責任險之前，一定要先了解第三人責任險以及強制險的保障範圍，當車禍發生時：

• 強制責任險：賠償駕駛自己以外的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客、自己車上的乘客
• 第三人責任險，分成人受傷以及財物損失：
  • 第三人責任險傷害：賠償駕駛自己、自己車上乘客以外，其他因事故造成的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客。
  • 第三人責任險財損：賠償自己這台車以及車上的東西以外，其他因事故造成的財物損失，例如：對方的車、路邊的電線桿、別人家的門等。

理賠的順序就是強制險先賠，不夠賠再換第三人責任險，還是不夠賠就輪到超額責任險，也就是所謂的三重保險防護。

所以簡單來說，只要是車禍造成別人受傷或者是財物損失，前面不夠賠的，就是超額責任險的守備範圍了！所以超額真的是貨真價實的超前部署，開車上路前必備的護身符。

Tips：

• 超額責任險無法單獨購買，一定要先搭配汽車第三人責任險或機車第三人責任綜合險才能購買。
• 超額責任險的保險金額從 100 萬到 2,000 萬不等，為的就是彌補「第三人責任險」的保障額度不足之處。

選擇最適合自己的超額責任險

超額責任險可簡單區分為「保險金額回復型」及「保險金額帳戶型」，依照駕駛情況，可以選擇適合自己的方案。

保險金額帳戶型：保險期間內，累計最高理賠額度為 N 元。

【超額責任險-基本型】就屬於保險金額帳戶型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，但是不包含自己車內的乘客。
• 保險金額：保障期間內是一個固定的總保險金額，用多少扣多少，不會自動回復。
• 適合車主：用車頻率低且鮮少搭載乘客的駕駛。

保險金額回復型：保險期間內，每一次發生事故皆以 N 元為理賠上限

【超額責任險-保障型】及【超額責任險-國道倍增型】皆屬於保險金額回復型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，還可以加購車內乘客的保障。
• 保障金額：保險期間內，每次事故都有獨立的保險金額，不會累計。
• 適合車主：用車頻率高且經常搭載乘客的駕駛；若經常行經高(快)速公路，建議可選擇【國道倍增型】，高(快)速公路上的事故可獲得兩倍保險金額的保障。

Tips：
因為機車目前還不會騎上國道，所以機車只要投保【超額責任險-保障型】即可滿足機車車主的需求。

汽車超額責任險需要多少錢？

想知道超額責任險要多少錢，要先知道兩件事：

• 超額責任險無法單獨投保，一定要搭配第三人責任險才可以。
• 超額責任險的保費不會因人而異，但是第三人責任險會因為車種、車主的性別、年齡及理賠紀錄等因素而增減。

所以想了解超額責任險需要多少錢，必須要跟第三人責任險一起看。而通常大家很少強制險、第三人責任險會分開保，所以通常會推薦把保險三重防護放在一起看。

以自用小客車、過去無投保理賠及酒駕紀錄為例，保費數字大概如下：

強制責任險
網路投保一年期省 330 元

1,068元
(原價 1,398 元)

988元 (原價 1,318 元)

第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍。
• 每一事故財損 50 萬。

4,551元
(原價 5,550 元)

4,096元 (原價 4,996 元)

超額責任險-國道倍增型(不含乘客)

• 一般道路保障 1,000 萬。
• 快(高)速道路保障 2,000 萬。

623元
(原價 759 元)

623元
(原價 759 元)

網路投保 82 折優惠保費

約 NT$6,242元
(原價 7,707 元)

約 NT$5,707元
(原價 7,073 元)

此價格僅供參考，實際保費價格仍以網路試算之結果為主。

Tips：
不少人有發現，超額責任險的保費比較便宜，所以有人說，那我就把第三人責任險保險金額拉低，然後把超額保到滿就好了啊，計畫通！
其實這樣反而保費會很貴的(超額責任險的保費會因第三人責任險的保額偏低而變貴)，正常情況下，我們推薦的組合是：
第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
• 每一事故財損 50 萬

超額責任險-國道倍增型(不含乘客)

• 保險金額 1,000 萬

對不少人來說，這是 CP 值最好的組合，不妨試試看喔。

機車超額責任險需要多少錢？

機車超額責任險的保費除了跟汽車一樣的注意事項(請往上看↑)外，機車還有分為一年期及二年期的費用，同樣也是兩年期會比較划算一點。

所以依照相同的原則，把機車超額責任險、第三人責任險、強制險所謂的機車險三寶綁一起看， 以普通重型機車(包含電動機車)、過去無投保理賠紀錄的車主為例，保費數字大概如下：

強制責任險
網路投保一年期省 145元／兩年期省 215 元

513元
(原價 658 元)

985元 (原價 1,200 元)

第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 2 倍。
• 每一事故財損 50 萬。
• 慰問金每一人住院 5,000/身故 5 萬

1,060元
(原價 1,293 元)

1,986元 (原價 2,420 元)

超額責任險-保障型(不含乘客)

• 保險金額 1,000萬。

166元
(原價 203 元)

312元
(原價 381 元)

網路投保 82 折優惠保費

約 NT$1,739元
(原價 2,154 元)

約 NT$3,283元
(原價 4,001 元)

此價格僅供參考，實際保費價格仍以網路試算之結果為主。

超額責任險例子

舉一個聽起來很不幸，但其實還算常聽到的例子：

李先生在國道上超速變換車道未打方向燈，不慎撞到一部賓士車及波及一部千萬跑車，賓士車車頭全毀，駕駛A當場身亡，另一部跑車失控打滑撞向中央分隔島，猛烈撞擊下千萬跑車右車身毀損，車內駕駛B重傷送醫，乘客C送醫急救後不治身亡。

經初步勘驗，肇事者李先生，須賠償賓士車維修費 125 萬、駕駛A家屬求償 800 萬賠償金；以及跑車維修費 650 萬，駕駛B求償 85 萬醫療費，乘客C家屬求償 600 萬賠償金，總計索賠金額高達 2,260 萬。

註：由於為假設案例，先不論肇責分攤比例計算，並假設對於求償內容都接受。

• 強制險
• 第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
  • 每一事故財損 50 萬
• 超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
  • 一般道路保障 1,000 萬
  • 快(高)速道路保障 2,000 萬

所以保險賠償的方式如下：

賓士車

• 維修費 125 萬
• 駕駛A 死亡家屬求償 800 萬

1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬／死亡理賠最高 200 萬 )

駕駛 A 死亡理賠 200 萬

2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍，每一事故財損 50 萬)

• 駕駛 A 死亡理賠 200 萬
• 維修費 50 萬

3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故，保障2,000萬)

• 駕駛 A 死亡求償 400 萬 [補足]
• 維修費 75 萬 [補足]

!若無投保超額責任險，則這一段全都要自己出錢!

跑車

• 維修費 650 萬
• 駕駛B 受傷求償 85 萬
• 乘客C 死亡理賠 200 萬

1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬／死亡理賠最高 200 萬 )

• 駕駛 B 受傷理賠 20 萬
• 乘客 C 死亡理賠 200 萬

2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍，每一事故財損 50 萬)

• 駕駛 B 受傷理賠 65 萬
• 乘客 C 死亡理賠 200 萬
• 維修費[額度用完，不夠賠]

3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故，保障2,000萬)

• 乘客 C 死亡理賠 200 萬 [補足]
• 維修費 650 萬 [補足]

!若無投保超額責任險，則這一段全都要自己出錢!