信用瑕疵可以當保人嗎

信用破產可以開戶嗎？可以開戶。但是那個戶頭一旦有錢存入或轉入，很有可能就會被債權銀行扣押。信用破產可以當保人嗎？保人須信用良好是基本條件，保人是為了增加授信強度，信用破產無法增加。信用破產可以買車嗎？信用破產意味無法有任何的融資借貸，但是現金買沒人阻止，只是如果信用破產的人名下有動產，一樣會有被債權銀行扣押抵債的問題。

信用破產二三事

信用破產可以開戶嗎？

可以的，信用破產對於開戶沒有影響。但是那個戶頭一旦有錢存入或轉入，很有可能就會被債權銀行扣押。

信用破產可以當保人嗎？

不行！保人須信用良好是基本條件，保人是為了增加授信強度，信用破產無法增加。

信用破產可以買車嗎？

可以，但是信用破產意味無法有任何的融資借貸，所以無法貸款買車，不過你用現金買沒人阻止，只是如果信用破產的人名下有動產，一樣會有被債權銀行扣押抵債的問題。

如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切

跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。

如何看自己的信用分數？

信用報告是由聯徵中心彙整產出，目前聯徵中心提供一般民眾，每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告，第二次起要支付80-100元不等，以下五種方式都可以查詢自己的信用報告和信用分數：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 手機：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

信用評分（聯徵分數）如何計算？

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」之間：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

此次暫時無法評分是為什麼？

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況：

• 沒有超過三個月以上的信用紀錄：就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款，沒有跟銀行往來過，找不到你的任何信用紀錄，就是信用空白，俗稱小白，如果年紀超過30歲，就稱為老白。
• 債務協商中：信用報告會顯示正與銀行進行債務協商，就不會有信用評分。
• 有嚴重信用不良紀錄：如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
• 對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
• 受監護宣告
• 有前置協商、更生、清算等相關紀錄
• 只有學貸：其性質不算正式貸款，但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼？

雖然有信用不良的紀錄，但還是有跟銀行正常往來的交易，所以信用報告會給200分的最低分，但其實跟「此次無法評分」或「0分」沒什麼兩樣，還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

要怎麼提升信用評分？

信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：

• 貸款和信用卡債維持正常繳款
• 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
• 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉

不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。

信用不好怎麼辦貸款？

能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：

先找親友救急，再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。

找民間貸款，但一定要慎選

民間貸款的種類很多，大至股票上市公司，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中股票上市公司因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。

代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？

代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。

信用瑕疵房貸會比信貸容易過嗎？

房貸

對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（新鑫）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。

汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到220%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到110萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。

機車貸款

最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到35萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。

信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。

借錢之前一定要謹慎思考，自己是不是能夠負擔得起月付金？多久能還完？不要因為急用就落入陷阱。

• 保人是什麼?
• 當保人要準備什麼?
• 當保人的條件是什麼?
  • 保證人工作與年資須優於申貸人
  • 保證人提供財力證明以保證自身還款能力
  • 保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常
  • 保證人的收支比銀行也會評估
• 保人可以換嗎?
• 保人要幾歲?
• 保人如何自保?
• 當保人會影響貸款嗎?

保人是什麼?

保人與債權人簽訂合約，為債務提供擔保，當債務人不履行債務時，保人需按照合約履行債務或承擔責任。保人的目的是為了防止債務人不履行債務而造成債權人的損失，從而使債權人能得到更充分的保障。

當保人要準備什麼?

1.雙證件資料
2.銀行存摺封面
3.在職證明
4.半年薪轉證明
5.勞保明細表
6.有價值的擔保品

當保人的條件是什麼?

保證人工作與年資須優於申貸人

保人通常要比債務人的收入背景、工作年資更優質，因為收入優於債務人，銀行才會認定保人有代償債務人的能力。

保證人提供財力證明以保證自身還款能力

保人也需放上薪轉證明、扣繳憑單、所得清單、經常性往來存摺等，確保保人的收入有一定的穩定度，當債務人無法償還時，保人有能力償還債務。

保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常

保人與銀行往來是否良好，貸款或信用卡是否有遲繳的紀錄

保證人的收支比銀行也會評估

保人名下的貸款是否太多，且如果保人近期有申請貸款，也很難當其他人的保人

保人可以換嗎?

貸款的保人當初既然己經同意做保，就不可能拒絕繼續做保人，但可以更換保人。當時申辦貸款所加保人的條件，貸款才得以銀行核准放款，即使要更換保人也必須經由銀行重新審核評估才可以。如果新保人的工作收入和債信狀況等條件比原保人好，那成功更換保人的機率比較高，反之，新保人的條件不好，銀行是不會同意更換保人。

保人要幾歲?

各家銀行有不同的標準，但30歲至55歲為佳。

保人如何自保?

保證人需要了解債務人的所有貸款內容，包括貸款金額、利息、攤還的期數等等，假如債務人無法償還貸款時，債務就會轉嫁到保人身上。

可在貸款契約訂個期限，期限到之後，可免除保證責任
依《民法》752條規定：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」
簡單來說，當保人的時候，先跟銀行約定一個期限，期限過後，你就不再是保人了。

如果貸款契約未明訂期限，當債務清償期限到了之後，可訂一個月的期限，請銀行向法院起訴請求:
依《民法》第753條規定：「保證未定期間者，保證人於主債務清償期屆滿後，得定一個月以上之相當期限，催告債權人於其期限內，向主債務人為審判上之請求。債權人不於前項期限內向主債務人為審判上之請求者，保證人免其責任。」
假設債務人的車貸期間為7年，7年到期後，債務人還沒還清貸款，保人可通知銀行不再擔任保人。

當保人會影響貸款嗎?

當保人貸款是會受影響，但必須依據你是哪種保人來判斷:
1.若是做為一般保證人，擔保金額並不是歸於自己名下的債務，所以你去申請貸款，基本上不會影響。
2.如果是連帶保證人，清償責任是算在自己名下，所以保人貸款時會影響到自身信用，銀行瞭解你是連帶保證人，要貸款會比較不容易。

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