二 十 年 繳費 祥 安心 終身 壽險

2歲男童既有保單檢視

寶寶於出生後不久(6個月內)就有依照罐頭保單跟業務員的建議投保，但當時較無時間詳細了解，目前想來檢視一下當初的保單，請大家建議是否哪邊仍須修改呢?              我自己檢視了一下，重大傷病以及傷燙燒，好像有點不太夠，如何增刪呢或是大家有其他的建議嗎?感謝喔                                                                                                     單位          保險費台灣人壽新福滿人生終身壽險 (20T02H2)                             100,000元    2,030元台灣人壽新住院醫療保險附約-計畫三 (HNRB)                             1單位    3,769元台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)                       5,000,000元    1,950元台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 (CIR3)        100,000元      540元台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR)                                       500,000元      225元台灣人壽年年平安傷害醫療保險金附加條款(甲型) (SMR2A)    50,000元     815元台灣人壽一年期癌症健康保險附約 (YCA)                                       1單位     546元台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (BX0)                             500,000元     205元台灣人壽鑫真愛護豁免保險費保險附約B型                                10,080元     543元 三商美邦人壽二十年繳費祥安心終身壽險 (20XWL)                   100,000元   2,230元三商美邦人壽意外身故及失能保險金(ADDR)                          1,000,000元     130元三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR)                                     1,000元     620元三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 (AFRR)        100,000元    780元三商美邦人壽保健康住院醫療健康保險附約 (BHSRD)                       計畫D   4,364元三商美邦人壽Go福康一年定期防癌健康保險附約 (GOFCR)     1,000,000元      380元三商美邦人壽Go大心一年定期重大傷病健康保險附約 (GODCR)   500,000元   1,850元三商美邦人壽十年期真慈愛豁免保險費附約(104)(20KWPR)          100,000元   1,457元-------------------------------------------------------------------------------- --------------- ---------------                                                                                                           合計:22,434元

[請益] 三商美邦二十年祥安心終身壽險 - 保單檢視

28歲男性 軟體工程師. 主要訴求癌症 醫療 實支實付
台北機車通勤, 打籃球(肢體碰撞多容易有受傷)
104/12購買, 目前已繳兩期, 每期保費36816元
參考了板上其他的文章, 目前看到有三個險種沒有滿足我的需求
二十年繳費鑫好健康終身醫療健康保險附約
二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃Ｂ
理賠金額小但保費高, 癌症險不賠併發症等
想請教這張保單還需要如何調整？

共 7 則留言

最佳留言

二十年繳費鑫好健康終身醫療健康保險附約、常春住院醫療保險附約

首先我們要先很清楚知道目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的，包含住院、手術、用藥、器材等
對於醫院來說最害怕的就是如果替病患用比較好的治療可能健保會不核銷而造成醫院虧損
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材，傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費

終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用，終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約
發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠

二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃Ｂ
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

享健康住院醫療健康保險附約
這張實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
因醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力，如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

總結：
簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠
其實您的年紀這樣的保費偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
畢竟出社會一陣子應該很了解賺錢很辛苦，所以我們更該把錢花在刀口上
規劃好的保障才能在風險發生的時候有足夠的理賠可以讓我們去面對

保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
尤其台灣人被以前的舊觀念綁著，以為保險就是繳滿就好
其實保險是消耗品，是要針對不同時期做適當調整

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔～

若要停損, 會建議減額繳清還是解約呢？

若要解, 會建議解哪些呢？

目前才繳了第二年, 損失不大

實支實付若要加保第二間需要注意什麼地方嗎？如可副本申請之類的

如果要減額那就要用留三商實支實付、意外險的方式，然後用第二家實支、重大傷病、一次性給付癌症、失能保障等補強

不過重點還是在三商實支較有缺陷，繳不久且體況沒問題的話建議重新調整完整的實支實付，在未來理賠上比較不會有漏洞

基本上目前規劃的都會以副本理賠為主，這您可以放心

目前你的保單還缺少了失能險，建議可以以失能險作為主約，再加上重大傷病及實支實付。

祥安心終身壽險
=>僅當主約使用，不看重保障效果，如果之後不會再調高附約額度或是加買新附約時可以考慮減額繳清。

祥順定期壽險
=>60萬的壽險額度是依照您的經濟責任所估算出來的嗎？若不是的話建議重新再做評估。

享健康住院醫療
=>雜費額度高是優點，但條款內未包含門診手術這一點也需要注意，建議使用第二家實支實付把缺口補齊，保障範圍才算完整。

常春住院醫療保險、手術保險
=>只看住院天數、手術倍數來決定理賠金額的定額醫療險，在目前住院天數縮短、手術用到自費項目機率大增的情況下，已經無法完全轉嫁醫療費用的風險。因此如果追求保障效益最高，應捨棄定額醫療險而先把實支實付額度做足才是首選。

鑫好健康終身醫療
=>同上述，因為是終身型所以保費負擔更重，而換到的保障內容並不划算。

重大疾病終身健康保險
=>以保額來說20萬並不夠支付重大疾病所帶來的損失。以保障項目來說僅有7項重大疾病，遠不如目前熱門的新式重大傷病險300多項的保障。

安康防癌終身健康保險
=>罹癌一次給付額度偏低，用到自費標靶藥物或是新式療法都無法支付療程費用，保障效果有限。反而偏重癌症各項治療項目才有給付的保障內容，在目前也受到住院天數縮短的影響，給付金額也跟著縮水導致效益越來越低。

特定傷病終身健康保險
=>類似於重大疾病險的缺點，雖然在7項重大疾病以外多加20項左右的特定傷病，但保障項目仍不如新式重大傷病險來得廣泛。

意外身故及殘廢保險金
=>比起醫療花費，失能才是一般青壯年族群最應該要擔心的風險。因為失能風險一旦來襲，可能讓我們失去工作能力導致沒有收入之外，更嚴重的生活失能不僅拖垮自己還可能連累到家人。這邊意外險僅規劃124萬嚴重偏低，至少要有300萬以上的保障才足夠。也建議把另外一部分的疾病導致失能的保障，也規劃失能險來做補足。

以上建議提供給您參考，有任何疑問歡迎來信討論。

祥安心終身壽險
主約用，無太大問題
祥順定期壽險
補強壽險用，無太大問題
意外險
三商意外險無保證續保，可考慮將額度調整為基本額度
加入產險或公司團保這樣保障會比較多一些
享健康住院醫療健康保險附約
住院費限額每日 1,500 元

住院醫療費用限額 30 萬
手術費每次限額 6,000 元~ 37.5 萬    轉換住院日額保險金每日 1,500 元
此像是當時熱賣商品，優點為雜費額度高，保費便宜，但已停售
手術部分缺少門診手術，所以這部分會建議搭配第二實支來補強在這個部分
一方面可以拉高額度也可以互補缺少的門診手術
常春住院醫療保險附約：住院及加護病房保險金
病房費每日 1,000 元        加護病房費另給付 500 元
鑫好健康終身醫療健康保險附約
重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 元
病房費每日 1,000 元        加護、燒燙病房費另給付 2,000 元
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 6 萬
門診手術醫療保險金每次給付 250 元~ 1.5 萬
住院前、後門診每日 250 元  出院療養金每日 500 元
終身型定額給付，DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加，假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費，如有動手術則給付定額的手術費
自費部分仍需要自行負擔，以現在來說會建議以實支為優先
如無體況，且可接受損失，可考慮將這兩項預算挪至其他部分作為補強
定期日額部分如有多的預算再考慮留下當作補貼用
常春住院醫療保險附約：手術保險金
手術保險金每次給付 5,000 元~ 6 萬
定額型給付，若在意的是就診時使用健保項目或動刀一定要有定額給付，此項可能稍微接近需求
若求的是就診時想要更好的醫療的話，以現在來說會建議以實支為優先，若有多預算在考慮留下當作手術時的補償
新重大疾病終身健康保險附約
罹患重大疾病給付 20 萬
重大疾病給付，但額度僅20萬偏低
如沒有特別偏好終身型，可考慮先以目前範圍較廣的重大傷病來替代
將保障額度規劃至100萬以上
安康防癌終身健康保險附約：計畫B
罹患原位癌或第一期前列腺癌給付 2.4 萬
初次罹患癌症給付 24 萬        癌症住院每日 4,000 元   
癌症一般手術後住院醫療保險金每日另給付 1,000 元     
癌症特定手術後住院醫療保險金每日另給付 2,000 元
癌症手術每次 6 萬                 第一期前列腺癌或原位癌給付 1.2 萬
特定癌症手術每次 8 萬          出院療養每日 1,600 元
放射醫療每日/次 2,400 元     化學治療每日/次 2,400 元
各項保險金給付合併累計最高為 400 萬
終身型療程給付，不包含併發症，以現在癌症來說大多使用自費標靶
若短時間需要龐大自費，初次罹癌僅24萬偏低，加上重大疾病的20萬
額度可能還是很快用完造成負擔
會建議加入一次給付癌險或重大傷病優先，將一次給付將額度拉高
特定傷病終身健康保險附約
罹患特定傷病給付 20 萬
無包含癌症，用來加大重大疾病的範圍
額度上還是比較不足

以目前來說，如無體況無人情可接受損失
可考慮將保單調整過僅剩
主約祥安+實支享健康+意外險即可
調整過後會建議再補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
癌症部分可考慮採用一次給付癌險 or 重大傷病將保障範圍加大，保障提高
重要殘扶部分，可先採用終身不還本殘扶搭配定期殘扶先將額度到定位，
換算殘扶每月建議三萬以上，在保障上會比較完整
補強方案1
補強方案2

我覺得這份保單的金額比較高一點，提高保障降低保費（這我覺得會比較重要）可能要在討論一下怎麼規劃會比較好一點哦～

Bean 您好
祥安心終身壽險
一般的最低壽險主約
有理賠身故、全殘、祝壽金、生命末期提前提領
祥順定期壽險附約
定期壽險，跟主約差不多，可以轉換合約定期改終身
未滿55歲且滿期前五年內辦理可免體檢
享健康住院醫療健康保險附約
病房費1500/天
住院醫療限額30萬
手術費7萬5
轉換住院日額1500/天
概括式且可副本理賠，額度30萬還不錯，保費便宜
缺點是沒有門診手術的保障、病房費額度偏低，建議加保第二家實支
常春住院醫療附約
跟終身醫療相同屬於定額型給付的商品，現在建議以實支實付為主
特定終身健康保險附約
比重大疾病多了一些保障，不過現在有推出重大傷病
保障範圍比特定傷病更廣
意外險
都沒有保證續保，傷害實支這種比較可能常理賠的險種最好找有保證續保的公司
意外身故、失能這種賠一次也很難賠第二次的可以找產險公司的專案來強化

整體上會建議主約減額繳清後保留實支實付
意外險因為沒保證續保，三商可以也會不讓保留
其餘的部分可以考慮把保費挪去別家做投保
現在要著重的保障在:
失能、(雙)實支實付、一次性給付防癌/重大傷病、意外險(有保證續保)
建議公司:台壽、全球、遠雄、元大
如果有家庭責任，房貸、養育父母、家庭支柱可以考慮投保定期壽險
建議公司:全球、富邦、南山、友邦、遠雄、台銀
想要強化意外險身故:
建議公司:和泰產、華南產、明台產、泰安產

Bean 您好 
一代健保這樣的規劃可以分憂，因一代健保看病沒有額外花費
從二代健保實施,導致醫療費用快速上漲,為了避免過度診療行為,才可以降低醫療成本
實支實付住院醫療險的雜費支出，即是針對全民健保不給付的自費用藥和耗材，提供保險給付，
只要在雜費的理賠限額內，且符合條款內容，自費多少錢，保險公司就會理賠。
目前以一次性給付、實支實付 才能解決 住院天數下降 自費用藥提高的部分
想要有好的醫療品質，只要善用保險轉嫁這些自費費用 ，不用花大筆錢就能做到。
針對不同時期的 醫療制度 科技進步會有對應不同時期的規劃
適時調整 才不會浪費自己辛辛苦苦賺的錢
原保單 20年期有保價金 建議做減額繳清
點此連結 建議方案  符合醫療趨勢,是高保障低保費的保險組合
於保經公司任職 能站在客戶的角度替客戶篩選把關
非單一家保險公司業務 能公正為保戶挑選保費合理 保障高的保單
需要協助 歡迎私訊我留下您的聯絡方式 謝謝
 

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