雙實支實付缺點

文／紀佳妘

許多人在規劃保單時，都會將醫療險納入投保選項。一名網友困惑，身邊的人都以住院日額型為主，實支實付型真的有必要嗎？引起其他人一致認為實支實付真的很重要，就有過來人治療椎間盤破裂的經驗，還好53萬全由保險公司理賠，更點名其他2險種也應趁年輕「保好保滿」，否則年紀越大、保費越貴。

原PO在臉書社團「存錢人生」發文指出，目前在規劃保單時，大多都會建議將醫療險實支實付納入考量範圍，甚至也有不少人覺得要做「雙實支」，但他困惑身邊的人都領住院日額，除了一些手術或需長期住院，「這樣真的有必要嗎？」，引起網友們熱烈討論，並分享自己的投保經驗供參考。

其他網友看到一致認為實支實付真的很重要，且有必要，紛紛回應「我爸動達文西刀，我忘了是花25萬還是35萬」、「一節椎間盤自費材料要24萬，一家實支實付根本不夠付」，更多人選擇2個都保，實支實付固然重要，住院日額也有其必要性，「終身的也可在實支實付期滿時持續擁有保障」，避免買了1不理賠2的情況。

就有過來人分享幾年前治療椎間盤破裂的經驗，「器材全部自費這部分已超過43萬，加上我住一個月的雙人房，出院時櫃檯現金繳納快53萬，保險公司全額理賠」，引起其他網友直說「前幾年家人摔斷鎖骨，還好有實支實付，我很霸氣選擇了自費五萬多的支架，有三家可理賠」。

不過，到底實支實付買幾張才夠？內行中肯分析，實支實付主要是負擔健保以外自費的部分，畢竟部分自費手術也是一筆可觀的數目，至於雙實支的部分，除了「可以cover自費的部分，也可以cover因為身體有狀況需要中斷工作」，也就是彌補沒有工作收入的損失。

對此，也有人提醒，「是否要保到雙實支、三實支，每年的保費負擔也應一併考量進去」，別讓未來保費照成自己的壓力，甚至還有網友建議，「如果可以會建議趁還年輕時趕快把醫療、實支實付、長照、失能都保好保滿，畢竟年紀越大保費越貴」。

隨著二代健保實施，住院天數越來越少，健保負擔外的自費項目也變多，實支實付型醫療險備受青睞，以醫療收據「用多少、賠多少」，在投保限額內，由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用。

另從金管會現行規定來看，民眾投保實支實付型醫療險，最多限買3張，包括1張正本理賠、2張副本理賠，所以想要買好買滿的人可要注意，由於醫療收據正本只有1張，加上不是所有保險公司都可接受「副本理賠」，因此建議在投保前務必詢問清楚。

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雙實支實付推薦

co**********

投保規劃．2021/09/26 22:07

目前小弟28歲 實支實付是搭配台灣人壽的HNRC ---計畫三
(主約是好心180 附約定期防癌險YCC)
因為考慮搭配第二張實支實付
第二張要搭配以下
1.全球XHB 
2.元大JR 
或是有其他建議補足保險的地方
謝謝

13 則回應

hary40721

B1．2021/09/26 22:36

您好~

買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

目前您台壽的保障有：失能險、癌症險(一次金)、實支實付。
建議補足的保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、意外險(含意外醫療)

XHB及JR的選擇，
1.如果要補足重大傷病的保障，建議選擇全球XHB+XDE的組合，保費會比較便宜。但缺點是門診手術限額較低。
2.也可以選擇JR，但重大傷病補強，就必須要全球，保費較高。
3.可以選擇JR，另外將重大傷病保障附加在原台壽保單下，但要詢問客服是否可附加於失能險下。

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

您好：

1.全球XHB：
缺點：門診手術雜費有限額且限次數
優點：主約及附約可以直接補強重大傷病，省一張主約費用
→ 如需補強重大傷病，可以規劃重大傷病+實支實付
https://finfo.tw/assortments/3faefea0d95f84c5

2.元大JR：
缺點：附約搭配性差(除了實支實付)
優點： 門診手術雜費全額給付、升等病房可扣除雜費、手術無須依手術表理賠
→ 其他保障非常齊全，或可以另購其他保障方案
https://finfo.tw/assortments/d8426ad7cd52372b

您目前缺少的保障：意外險、重大傷病、雙實支實付
1.意外險：直接附加在您台壽主約下面，直接加強SPAR  100萬+SMR2A  5萬+SMR2D 1000元
2.重大傷病：可考慮台壽直接附加CIR4搭配元大實支實付，或全球重大傷病+實支實付
台壽重大傷病費率會比全球貴

歡迎討論及規劃，可以給您完整建議書參考

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歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過
若有需求，可以索取完整建議書內容 
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比較建議JR
如果不是為了規劃重大傷病不用刻意規畫到全球
全球實支在改版後門診手術保障較為不足
最大的優勢僅在重大傷病
若是要補強重大傷病可以在原台壽主約下附加CIR4 
另外意外險建議也可以附加在原台壽下補足

以上一點建議，希望有幫到你
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

此兩張實支實付如果只考慮實支實付 絕對是選擇元大JR的。
XHB在費率沒有比較便宜的情形下，硬是多了門診2-2-7以及限制次數的缺點。
JR除了可以用便宜主約(C3)直接出單外，一單位的雜費就已經很足夠(15萬)
且可以超額病房費做理賠。

版主您好:

以下幾點給您參考

1、如著重在醫療實支實付，建議選擇元大JR，元大JR特點在於:
a、病房費可用『雜費』支付，如醫生說只剩下一天一萬的病房就可以cover。
b、除實支實付外，給付住院日額。
c、手術費沒有給付%數限制；補強台壽手術要按比例給付的部分。

2、保障規劃分為壽險、醫療險、重大傷病、癌症、失能、意外險六區塊，
以您提供的資訊目前缺少壽險、重大傷病、意外險。
重大傷病與意外險可以詢問是否能直接附加在失能險下，就不須多花一個主約的費用。

實際方案希望能幫您檢視過保障內容後再給您建議會更貼近您的需求哦
如想更進一步了解細節或內容，歡迎點選我頭像免費為您說明 
Jing服務於錠嵂保經，希望透過更詳細的討論協助您解決擔憂

保險Rabbit

B6．2021/09/26 23:32

成人醫療保險以定期為主要規劃，拉高保障內容提高額度，

並且保持調整彈性未來可以視情況做產品變更。

📌分成6個部分

1,住院雙實支(概括式、副本理賠、門診手術、門診手術雜費、無手術2-2-7限制)。

2.意外(包含重大傷燙傷、皮膚移植、意外失能扶助金)。

3.癌症/一次給付(另給付標靶藥物治療保險金)。

4.重大傷病/一次給付(見卡理賠)。

5.失能(1-11級依比例給付一次金1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。

6.壽險 倘若有經濟責任，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，避免當發

生事故時，讓家庭的收入受到影響。

💥建議可補強內容有：實支實付(第二張)、重大傷病、意外。
💡您現有的台灣人壽保單主約底下附加 
意外險+意外實支/保證續保、重大傷病(需與主約保額相同)。
經上述調整 可補強內容有：實支實付(第二張)。

第二張實支實付選擇元大人壽JR
📌元大人壽的實支實付 ：
給付住院日額、病房費可以合併在雜費使用，門診手術雜費與住院手術雜費相同，
多一個高額病房選擇的條件、手術費限額內給付(不*手術倍數比例)。

詳細還是得依照您的需求來討論。 

🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂 

版主您好，
首先恭喜您當時買到非常好的商品，建議要好好保留唷。

若要單純補強實支，建議可以規劃JR，原因如下：
1、雜費可理賠病房費，可住到超等VIP病房，提供完善的休養品質。
2、手術無手術比限制，門診手術及雜費額度分開計算。

但舊保障的缺口除家實支以外，還有重大傷病尚未規畫到，
因此建議可以規劃全球，整體保障搭配起來會相對元大完整及多樣。

以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/51eb67812f731ff5
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂

保險輕 菘 懂

B8．2021/09/27 00:48

基本上目前市面上最多人出單的實支實付為 台壽 全球 元大
各有優劣 直接簡單分析給您

【台壽+元大】：重大傷病有限制、實支實付組合市面上最強

台壽
主約若為10萬壽險，只能掛重大傷病附約10萬；
實支實付額度、費用都不錯、附約多可選擇

元大
沒有重大傷病可出；
實支實付超強，病房無上限+500/日、住院、門診手術不按比例、住院門診雜費都夠高

解決方式：
1.預算有限+重視實支實付 → 台壽主約10萬終身壽險 附約重大傷病只能出10萬
2.預算普通 → 雙主約出單規劃台壽定期壽險（OTL1）100萬，附約重大傷病（CIR4）100萬
3.預算足夠 → 出三家，全球不出實支實付

【台壽+全球】：重大傷病好規劃、全球實支門診額度較低+保費超貴（後期非常明顯）

我有做excel表格 比較以下三種組合差異 與 之後每年保費差異
全球+元大 vs 
全球+台壽 vs 
全球+元大+台壽

比較優劣、清楚明瞭
歡迎諮詢討論，謝謝您看完我的回覆！：）

Q:
目前小弟28歲 實支實付是搭配台灣人壽的HNRC ---計畫三(主約是好心180 附約定期防癌險YCC)因為考慮搭配第二張實支實付第二張要搭配以下1.全球XHB 2.元大JR 或是有其他建議補足保險的地方謝謝 
A:
純補強實支實付建議JR
有要附加壽險、重傷建議XHB
當然預算夠要兩邊買也可以
若想更深入了解，歡迎進一步和我聯繫、討論。

Sean

B10．2021/09/27 11:02

版主您好

完整的保障規劃可以參考下列的保障內容：
1.失能
因為疾病或意外導致無法工作需要請專人照護跟收入中斷的補貼。
2.雙實支(住院醫療)
負擔住院期間的醫療開銷，依照收據限額內理賠花多少賠多少
做雙實支的用意是用來補貼工作收入中斷和營養品的非醫療行為支出。
3.重大傷病
裡面也有包含到癌症、相較於之前的重大疾病(7項)和特定傷病(10-20幾項)
範圍較廣，連結健保署重大傷病範圍(300多項)屬於一筆緊急的醫療費用。
4.癌症
蟬聯死因冠軍且花費不少，建議可以規劃一次性給付的
自行選擇醫療品質。
5.意外
外來突發非疾病，畢竟是"意"料之"外"的事情。
6.壽險
愛與責任，今天與神同行時，想要留下多少的愛給你最愛的人。

全球XHB目前在門診手術上面有限制額度跟次數，如果說單純要補足醫療實支的話會建議可以用元大JR做規劃。
JR的病房費可以列入雜費裡做計算，且手術費用是在限額內做理賠。這部分可以和台壽的HNRC做互補(HNRC有手術比例表)。
如僅有好心180、YCC、HNRC的話會建議再補足重大傷病跟意外險
意外險可以考慮直接附加在台壽原本主約底下，重大傷病也可以詢問看看能不能附加。
若有考慮要補足重大傷病也是可以選擇全球，後期保費相對台壽來說會較為便宜，也可以直接附加XHB做雙實支的規劃，不過缺點就是在於門診手術這塊需要留意。

希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
歡迎來信諮詢
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題

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B11．2021/09/27 11:04

您好想跟您分享一下

若過去無其餘的保單的話
會建議您搭配全球
並且另外補上重大傷病的部分喔～
若會想以雙實支實付為主不考慮重大傷病
在規劃元大即可～
希望我的回答有幫助到您^_^

我在錠嵂保經

我秉持兩個原則：
保大不保小，保近不保遠
沒有最好的，只有最適合的我可以提供以下服務:
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如果有其他問題歡迎點擊傳送訊息喔^_^

我的建議 
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險 
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障 
三. 重大傷病險給付一次金 醫療實支實付

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
 如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

 若有需要保單規劃or索取建議 
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

 我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

錠嵂大白

B13．2021/10/04 22:18

版主您好～～

建議選擇元大～
因為它的病房費併入雜費計算-額外再把日額用天算計算給您
額度也蠻高的

我是大白，服務於錠嵂保經，
很高興為您服務唷☺️

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