整存整付 幾年？

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說到定存，一定有不少人會把它跟定儲搞混，實際上，定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款，前者通常用在存期不到 1 年的存款並採單利計息；後者存期大於或等於 1 年，根據選擇方式採單利或複利計息，兩者適用對象也存在些許不同。

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3大定儲方式、計息比較

定儲目前有零存整付、整存整付和存本取息三種方式，從名稱上來看大概能知道存入及利息領取方式不太一樣，零存整付是每月存入固定金額、採複利計息、到期一次領回，適合小資族；整存整付和存本取息則適合手上已握有一筆資金的族群，詳細比較參考下方表格：

零存整付怎麼算？

零存整付簡單來說就是和銀行申請完成後，將本金分次存入直到約定期限到期為止，期間採機動利率且複利計息，等到期後再一次領回本金及利息。若想知道透過這個方式能拿到多少利息，首先要掌握以下 4 個公式再來試算。

1. 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
2. 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
3. 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
4. 月利率 = 年利率 ÷ 12

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零存整付適用情境

剛出社會工作的小資族收入較不穩定，如果為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險，若期滿前解約會損失本金，這時零存整付不失一個好選擇，與其擺在活存不動或花時間研究股市、基金成效，不如透過無須太多時間成本的零存整付來理財。

零存整付銀行推薦

零存整付主要提供定期存入小額的族群，申請時建議看一下各銀行最低存款金額是否符合自身需求，像目前最低門檻為 1000 元，能用這個金額申請零存整付的銀行包含台新銀行、中國信託、合作金庫、聯邦銀行、永豐銀行、華南銀行、新光銀行、郵局等。

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整存整付

前面有說到整存整付適合手邊剛好有一筆資金且不常動用的族群，例如存壓歲錢的兒童帳戶或是還沒出社會就有一小桶金，即使約定期限前有動用資金需求想解約，頂多無法拿到完整利息，本金還是能夠完完整整拿回來，不會有什麼損失。整存整付必知 3 大公式如下：

1. 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
2. 本金 = 一次存入的金額
3. 月利率 = 年利率 ÷ 12

存本取息計算方式＆試算

存本取息從字面上意思來看即為存入本金來拿利息，和整存整付同樣都是手邊有一筆資金打算存起來，而最不同的點在於，存本取息是每月領息、本金到期領，整存整付則是到期一次領回本金+利息。

1. 每月利息 = 本金 × 月利率
2. 本月利率 = 年利率 ÷ 12

零存整付vs整存整付

看完三個試算範例，大家對於定儲應該更深入理解了吧？接著要來比較最常聽到的零存整付、整存整付。試算中我們可以發現，兩者本金相同且皆採複利計算，但零存整付是每月投固定金額達到本金，整存整付則是一次投入，相比之下，整存整付能拿到較多利息，因此建議若想存錢，手邊剛好又有一筆資金，可選擇整存整付的方式。

固定利率vs機動利率

範例中我們皆以機動利率計算，其實除了零存整付多使用機動利率，整存整付及存本取息也可選擇固定利率。固定利率指的是不管銀行是否升降利率，利息都會按存入時的固定利率計算；機動利率就是隨著銀行升降利率而調整，那怎樣選擇才是最好的呢？大家可觀察未來有無可能升息來決定，可能升息就選機動、可能降息就選固定利率。

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定期儲蓄存款技巧

定存雖然相較於投資能拿到的額外收入比較少，但風險較低的情況下，藉由固定/機動利率的選擇、銀行高利定存活動及轉換定儲存款方式，也可以小錢和利息慢慢滾，獲得更多利息，對於不敢貿然投資的人，相信是不錯的方法。

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自動續存vs轉回活存

申請定存時最後都會讓你選擇定存到期後要自動續存，還是把本金+利息轉回活存帳戶，其實這兩個要怎麼選因人而異，不想再重新設定的人可選自動續存，但要留意，利率通常以續存當下利率計算；轉回活存的話則可以再挑選較高利率的方案存款。

• 本金續存：定存到期後，按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存，利息則轉入活存
• 本利續存（本息續存）：定存到期後按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存本金、利息。

不續存，轉回活存
定存到期後，本金和利息一起轉回活存帳戶。

定期存款常見問題

Q1. 定儲計息方式？
定儲方式分為零存整付、整存整付及存本取息三種，計息方式前兩者為複利、後者為單利計息，Money101有提供三大定儲方式規則、計息領息說明。

Q2. 零存整付意思？
零存整付指的是，將本金分次存入直到定儲約定期限到期為止，期間採機動利率且複利計息，到期後一次領回本金及利息。

Q3. 如何申請零存整付？
若想要申請零存整付，可使用網路銀行 APP 線上申請即可，也可至臨櫃向銀行人員申請。

Q4. 整存整付、零存整付利率一樣嗎？誰的利息高？
整存整付、零存整付利率主要視各銀行利率為主，兩者皆採複利計息，整存整付方面可選取固定或機動，零存整付則都以機動利率計算。利息方面的話整存整付算下來是比較高的。

Q5. 定存解約會造成本金減少嗎？
不會。約定期限前提早解約確實利息會被打折，但本金是不會減少的。