欠銀行錢多久可以不用還

財富自由(Financial Independence)：人生就是彩色的；但只要一有負債立刻變黑白。

這是因為光是要平地拔起都不容易了；更何況還要從泥坑裡往上跳。所以由貧轉富的關鍵，就是不能有「壞債」？年輕的學生及剛出社會的ptt網友或許會有疑問，欠債難道還分「好、壞？」答案是：確實如此！

• 好債譬如：借錢買房子、學生助學貸款、青年創業貸款、買進生財器具（計程車司機貸款買進車輛）…多屬好債。
• 壞債譬如：吃、喝、玩、樂、賭博、吸毒、長期失業、欠銀行錢不還…造成的負債呆帳，則算壞債。

借錢管道也分好壞：

借「壞債」管道Top3

1. 向地下錢莊借錢：地下錢莊有多可怕，一般人可能很難想像。一位年輕人，只不過向地下錢莊借了4萬元，就完全淪陷了，無論怎麼還都還不完。每周還1萬元，只不過是利息，本金一毛未還，而且債務還像雪球般越滾越大。
2. 信用卡循環利息：沒有抵押品的信用債，通常利息都不低，若是未在繳款截止日前償還，銀行將啟動循環利息，動輒15%起跳，利息高得嚇人。
3. 無良當鋪：當鋪有萬物皆可當的方便性，當舖借款的利率通常較一般借貸更高一些。最可怕的是萬一遇上「無良當鋪」，表面上高掛當鋪招牌，私下卻是放高利貸，最後會被剝好幾層皮。

借「好債」管道Top3

1. 不用利息的親友間借貸：很多年輕人在買房、結婚、創業、出國留學…都會得到父母資助或借款，很多時候這筆資金都是不用還或不用利息。
2. 低利銀行房貸：在所有融資方案中，房貸是借款金額最大、利息最低以及還款時間最長的一項工具。
3. 金融保單質借：保單借款不求人，隨借隨還。利率最高6.25%，適合短期應急。

無論如何千萬別搞壞銀行信用！

聽聞：一個家庭中的兒子，因為多張信用卡總共刷爆了200萬，又遲遲未繳款，眼見財產就要被查封了。家人替他出的主意竟然是「脫產」，因為兒子名下有家人贈送的房產。只是，從此後兒子名下不能有財產、不能有正職、銀行不能有存款、不能買股票…。

而且銀行通常都有法務部門，貸款人不還錢，銀行就告你，然後查封你的財產、強制扣你的薪水(通常是扣1/3)。

但其實，有比脫產，導致信用破產好一點的方法；就是與銀行進行協商。有機會談定一個數目，還完就能將不良信用塗銷。若調解沒談成，還可以進入更生程序。法院依據債務人的收入以及支出狀況，定訂一個還款的方案，然後強迫銀行跟其他債權人接受的程序。只要勇於面對，問題就有機會解決，總比一輩子揹著信用不良的名聲好。

銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。

105金融法律網 法務經理：因為銀行合併造成銀行人力過剩，多餘的人員就轉調到催收部門。所以銀行會更有效率的催收，而且債清法通過後銀行一定要加速催收！所以有銀行債務問題的民眾一定要進行債務清理的更生或清算，因為畢竟債務是不會憑空消失的。

銀行人員說：通常民眾欠銀行的錢，在規定期間內沒有還，就會被銀行列為逾期放款戶，銀行會有催收人員、一直追著你要錢。銀行人員指出，在一定期間內，銀行催不到錢，就會把客戶的欠款轉成呆帳，意思就是說，銀行在帳面上認賠了。

呆帳戶知多少？銀行人員估計，長年累計下來，超過百萬戶，聯合徵信中心都有記錄。不過，讓銀行吃呆帳的客戶，如果以為銀行已經認賠，欠款人以為從此自己可以高枕無憂，這就大錯特錯了！銀行還是有一組人馬，針對呆帳戶、持續討債，按照民法規定，本金可以追十五年。

以為閃躲十五年過後，呆帳戶就沒事了嗎？銀行人員說：通常，銀行在這十五年內，一定會採取法律行動，例如強制執行，不會讓討債的時效中斷，從銀行採取動作起算，又可以往後再追十五年。例如：轉呆帳後第五年、十年、十四年，採取法律行動，追索債權的時效就這麼一直延續，針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶，銀行就這麼一而再、再而三，追討終生不間斷。

呆帳戶不還錢，一生就註定無法和國內各金融機構打交道。銀行人員說，呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保證拿不到，要開支票戶頭免談，辦貸款更不用說、銀行絕對說「ＮＯ!」。因為，民眾不管申請貸款、信用卡、開支票戶頭，銀行都會向聯合徵信中心查詢，看看這位客戶的信用記錄如何，對於呆帳戶，沒有銀行會歡迎的。

105金融法律網 法務經理：已經辦理協商或未來要進行債清的民眾也不要太擔心，因為９５年起銀行本來就緊縮放款條件，一般人都無法順利貸款，所以不要想向銀行借錢了。但是９６年通過『融資法』草案後未來向融資公司貸款就好了。

2007年 行政院正式通過「融資公司法」草案，將開放非收受存款的融資公司可以設立，但對自然人的融資性交易，年利率不得超過20％，非自然人也不得超過30％。

同時草案中明確規範合理的催收行為，要求不得有強暴、脅迫、侵害隱私權等不當催收行為，否則將處50萬元~250萬元的罰鍰，並且是按次處罰。此外，催討過程若有違反刑法或其他法律，另可再依相關法律的規定議處，規範相當嚴格。

親人百年後，債還是要追！想要調些頭寸，怎麼辦？銀行人員人員說：只能找親朋好友，如果吃頭路、重新上工，薪水一入戶頭，可能被債權銀行扣走。就這樣，一輩子活在銀行討債壓力下，而且銀行討債，不只追著欠款人要錢，當年作保的人，統統在銀行討債範圍內。

銀行討債無絕期，即使人已百年，討債權力不會消失，還會追呆帳戶是否有遺產？有沒有人繼承、接手這一份親人遺留下來的燙手「禮物」？

不可不知的繼承方式：

概括繼承、限定繼承、拋棄繼承

為什麼申請土地貸款過件率低？
「土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率」

一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。

債權人對債務有「15年追溯期」，為民眾的一般概念，但事實上並非只要過了15年，債務就一筆勾銷，銀行透過換證手續就可維持債權的延續，至於連帶保證人部分，就算本金已超過15年追溯期，利息和違約金的債權也可分開追討，仍可能要償還利息或違約金。

行庫主管指出，銀行對債權必定都有詳盡的管理，只是應換證的時間一到，會立刻向法院聲請更換債權憑證，法院也會通知債務人，也就是說，「就算過了追溯期，不代表債務人可以不還錢」；由於利息追溯期為五年，本金或違約金是15年，所以，銀行大多會每隔五年就一併更換憑證，以確保債權。

除了債務人就算拖過15年，債還是跑不掉，包括連帶保證人也一樣。以桃園的陳先生為例，他在父親過世後繼承遺產，某天突然收到銀行聲請強制執行債權的通知，這才發現，父親擔任友人的連帶保證人，父親過世，他就成了銀行債權執行的對象。陳先生以時效過拒絕給付，但高等法院判決，銀行追討超出時效雖不用還本金，但仍需給付往前推算五年的利息，及15年的違約金，總額超過600萬元。利息與違約金債權是可以分開請求。行庫債權管理主管指出，雖然以民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期，債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且從權利（利息、違約金）應也消除；但問題在於利息或

違約金曾有法院判例認為屬於獨立債權，所以債務人還是要償還。簡單來說，一般人熟知的「15年追溯期」，僅止於本金，其他由本金衍生出的利息、違約金等債務，銀行可當作是不同債權，如果法院也認同，就算超過了追溯期，仍能追討。